Carência Zero para Empresas: Como Conseguir Isenção no Plano PME
Você sabia que sua empresa não precisa esperar meses para começar a usar o plano de saúde? Um dos maiores obstáculos na contratação de um convênio é o medo de ficar descoberto durante o período de carência, especialmente quando já existe uma equipe precisando de atendimento.
A boa notícia é que os planos PME com carência reduzida são uma realidade acessível, e muitas vezes ignorada, no mercado. Neste artigo, vamos mostrar como você pode conseguir isenção total ou parcial das carências para seus sócios e funcionários, economizando tempo e garantindo segurança imediata.
Abaixo, detalhamos as regras de ouro para acelerar a liberação do seu plano.
Como Funciona a Redução de Carência no PME?
Diferente dos planos individuais, que seguem rigidamente os prazos da ANS, os contratos empresariais (Pequenas e Médias Empresas) possuem flexibilidade comercial. As operadoras usam a redução de carência como um incentivo para fechar negócio.
Existem duas formas principais de conseguir isso:
- Por Quantidade de Vidas: Quanto mais pessoas entrarem no plano (titulares + dependentes), menor será a carência.
- Por Compra de Carência (Portabilidade): Se a empresa já possui um plano anterior, é possível migrar para uma nova operadora aproveitando o tempo já cumprido.
A Regra das 30 Vidas (Isenção Total)
Pela legislação atual, contratos empresariais com 30 ou mais beneficiários têm isenção automática de carências, inclusive para doenças preexistentes e partos, desde que a adesão ocorra em até 30 dias da assinatura do contrato.
Mas e se sua empresa for menor? É aí que entra a “Carência Promocional”.
Melhores Condições para Empresas Menores (2 a 29 vidas)
Para grupos menores, as operadoras oferecem tabelas de redução progressiva. Veja como costuma funcionar o mercado para planos PME com carência reduzida:
- Grupos de 2 a 9 vidas: Geralmente conseguem redução para consultas e exames simples (de 30 dias para 24h ou 0), mas mantêm carência para internações e partos.
- Grupos de 10 a 29 vidas: Muitas seguradoras já oferecem isenção de carência para consultas, exames complexos e até internações simples. A restrição costuma permanecer apenas para partos (300 dias) e Doenças Preexistentes (CPT de 24 meses).
Tabela Comparativa: Padrão ANS vs. PME Promocional
Para você visualizar o ganho de tempo, preparamos este comparativo médio de mercado (pode variar por operadora):
| Procedimento | Carência Padrão ANS | Carência PME (10 a 29 vidas)* | Ganho de Tempo |
|---|---|---|---|
| Urgência e Emergência | 24 horas | 24 horas | Igual |
| Consultas e Exames Simples | 30 a 180 dias | 0 (Imediato) | Total |
| Exames Complexos (Ressonância) | 180 dias | 0 a 30 dias | Alto |
| Internações e Cirurgias | 180 dias | 0 a 60 dias | Alto |
| Parto | 300 dias | 300 dias | Nenhum (Geralmente) |
| Doenças Preexistentes | 24 meses | 24 meses | Nenhum (Geralmente) |
*Estimativa baseada em promoções comuns de operadoras como Amil, Bradesco e SulAmérica para grupos desse porte.
Perguntas Frequentes (FAQ)
MEI tem direito a carência reduzida?
Sim! O MEI é considerado PME. Se você incluir dependentes (esposa, filhos) e atingir o mínimo de vidas exigido pela operadora (geralmente 2 ou 3 vidas), já entra na tabela de carência reduzida promocional.
O que é compra de carência?
É quando você troca de plano e a nova operadora “compra” o tempo que você ficou na anterior. Se você tinha um plano há mais de 12 meses, por exemplo, pode entrar no novo plano PME com carência zero para quase tudo, exceto doenças preexistentes em alguns casos.
Quais operadoras oferecem as melhores reduções?
Seguradoras premium como Bradesco Saúde, SulAmérica e Allianz costumam ser mais agressivas na redução de carências para grupos acima de 10 vidas, visando captar contas empresariais.
Doença preexistente entra na redução?
Para grupos abaixo de 30 vidas, raramente. Quem declara doença preexistente geralmente cumpre a CPT (Cobertura Parcial Temporária) de 24 meses para cirurgias ligadas àquela doença, mesmo em planos PME.
Conclusão: Não Espere Para Proteger Sua Equipe
Contratar planos PME com carência reduzida é a estratégia mais inteligente para quem tem CNPJ. Você paga mais barato que no plano individual e ainda ganha a vantagem de usar o serviço quase imediatamente.
Não aceite a primeira proposta de balcão. As regras de redução mudam todo mês conforme a estratégia comercial das operadoras.
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